中年危机，是绝大多数人被迫经历的一道坎。

而中国人的中年危机，来的格外猛烈。

上有老、下有小，身上还背着房贷车贷。

身为家庭支柱，自身却是最薄弱的一环。

一旦病倒，全家都要受罪。

小病小灾也就算了，一旦得了重病，爱人和孩子的生活轨迹都会遭受毁灭性的打击。

因此，抵御风险的能力对每一个有责任心的一家之主来说，都是必不可少的。

这就是为什么我们推荐大家购买成人重疾险：

不仅为了自己，也为了保护你爱的人，和爱你的人。

想了很久，与其直接报答案，不如告诉大家方法和理念，正所谓“授人以鱼不如授人以渔”

所以今天文章的第一和第二部分，我们详细介绍重疾险是做什么用的和怎样挑选一款适合自己的重疾险。

对重疾险不太了解的朋友，一定要仔细看看。

文章的第三部分，我们从上百款产品当中挑选出目前最适合成人的重疾险产品，并给出了最优的投保方案。

想直接看方案的小伙伴，可以直接跳到第三部分。

01

什么是重疾险？

简单来说，就是当被保险人所患的疾病达到理赔标准时，保险公司会直接把规定好的保额，一次性打到被保险人账户上，让他去花，没有使用限制。

很多人吐槽重疾险理赔门槛高，人都住院、手术了，怎么还不能算“重大疾病”？

这里的重疾是指会危及生命，治疗花费高，康复时间长的疾病。

比如癌症、急性心肌梗死，严重脑中风等，这些疾病在我们的生活圈中比比皆是。

随着医疗技术飞速发展，它们不一定是“绝症”，但是治病要花很多很多钱。

拿癌症举例，每年癌症的治疗费10万~80万不等，通常会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带癌生存。

摘自《国民防范重大疾病健康教育读本》

除了治疗费用外，很多人还忽略了重大疾病给家庭带来的改变 - 家庭收入大幅缩减，生活负担加重，压力都在没生病的一方身上，而且这样的影响会持续很长时间。

得了重疾除了要花钱，还会让人没法挣钱了。

可能大家不知道，重疾险的创始人其实是一名心脏外科医生。

他医术高超，救治了上百位心脏或器官移植病人。

救了那么多人，但他很少从治好的病人脸上看到劫后余生的笑容。

因为病人们还没来得及庆祝自己的新生，就要赶紧回去工作。

即便他们还需要时间休养、康复，但是家里的各种花销流水等不起。

「需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金」

不少病人在出院后不久旧病复发，需要再次治疗。

因此1983年巴纳德医生决定联合保险公司开发出一种全新的险种，为这类重大疾病患者提供经济补偿。

所以重疾险最大的作用不只是赔钱治病，而是可以弥补患者治疗期间的收入损失并用于后续的护理和康复。

如果您还有什么想了解的，可以

回复“成人”

，我们会尽力帮您解答。

02

挑选一款适合自己的重疾险

买重疾险是一件很让人头疼的事。

因为重疾险品牌多，条款复杂，价格差异很大，一张保单可能有八九项保障责任，一般人八成会晕头转向。

下边就通过四步，手把手教你怎么选到一款适合的重疾险。

第一步、先确定要花多少钱

买重疾险有个共识，就是不能影响到家里的日常生活开支。

我们来看这张图：

家里的钱，可以大致分成四类：生活花销、保障类保险、长期稳健理财与博取高收益的账户。

每个人的家庭情况不同，喜好不同，比例也各异。

一般来说，买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过年收入的5%~10%。

成年人家里花钱的地方多，保费超过10%，可能会造成比较大的经济压力。

背着房贷，支出就低点；若家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。

第二步、买多少保额？

买重疾险，就是买保额，这句话大家肯定都听过。

为什么这么说呢？

保额就是得了病之后，保险公司一次性赔付，可以实打实拿到手里的钱。

前面讲了这笔钱主要有两个作用：

一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗康复。

如果两三年不能工作，就赔五六万块钱，拿来应付这么长时间的生活开支，肯定是杯水车薪。

很多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。

重疾后如果没治好，人没了，家里主要的生活来源就断了。

治好了，也需要休养3-5年。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

所以一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。

如果现在收入不高，可以先把保额做低一点。

以后宽裕了，再补充新的产品。重疾险是可以叠加赔付的。

先买了30万，后面又买了20万，理赔的时候就是30+20=50万。

如果你是家庭的经济支柱，全家都靠你一个人养活，可以适当把保额做高一点。

第三步、看保障全不全

让我们首先来了解一下重疾险有哪些主要责任。

一般重疾险会分为

必选保障

和

可选保障

，后者可选择性添加。

一、必选保障

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保【重疾】。

主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾。

重疾病种这块儿，大家不用太担心。

2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》：

每家的重疾险都会有“28种重疾+3种轻症”。

这法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，是核心中的核心。

现在的重疾险基本上病种数基本上都超过一百种。

这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。

没必要为了多几个重疾病种，多花冤枉钱。

轻症和中症的出现，大大降低了重疾险的理赔门槛，出险的概率也更高。

但是除了3种必保的轻症，其它的轻症、中症病种没有统一定义。

我们根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。

注:红色字体为银保监会规定必须有的轻症病种

特别是前六种核心重疾，为理赔概率最高的重大疾病。

这6种疾病对应的轻症或者中症最好都有。

它们是：恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症、单侧肺脏切除、肝叶切除、冠状动脉介入手术、轻度慢性肾衰竭和单侧肾脏切除。

一般来说，主流的重疾险在这几项上都不会有缺漏。

二、可选保障

最常见的可选保障是

癌症多次赔付

和

疾病关爱金

，最近，一些成人重疾险借鉴少儿重疾险的可选责任，加入了

重疾二次赔

的保障。

1、癌症多次赔付

癌症既是最高发的重大疾病，同样也容易复发和转移。

如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，如果几年后癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗、保险公司会再次或多次赔付。

我们从理赔数据看，女性的癌症发生概率大约是男性的2倍！

太平洋健康恶性肿瘤男女分布图

所以女性朋友如果预算允许，应当加强癌症方面保障，比如说附加癌症多次赔付或者癌症治疗津贴。

至少在经济上，能为抗癌之路再次“加油”。

在保费相差不大的条件下，癌症多次赔的间隔期越短越好，赔付比例越高越好。

2、疾病关爱金

这项责任是最近两年才兴起的一项责任，不过现在已经逐渐成了优质重疾险的标配。

它是指对特定的时间段内发生的重大疾病，保险公司将给付额外的保险金。

常是在60岁之前。

这个年龄段，既是我们挣钱的黄金时间，又是家庭责任最重的时间。

上有老下有小，家里发生的一切风险都得兜着。

选择有60岁甚至70岁前额外赔付的产品，在最重要的家庭经济责任阶段，给自己多一份保障，家庭经济基石也更为稳固

。

在基本保障责任相同的情况下，选择的附加责任越多，保障就越充足，但需要交纳的保费也会越高。

挑选的原则主要还是看价格。

如果保费不贵，多一份保障也是极好的。

可如果增加的保费过多，就没有必要了。

3、重疾二次赔

这项责任通常保障的也是60岁之前。

它是指在首次确诊重疾后，经过一段时间，再次确诊重疾，可以获得额外赔付。

一般来说，得过重疾后，身体素质下降，再次患重疾的概率会上升。

重疾二次赔在这种情况下就会发挥作用。

不过，人在60岁前，得两次重疾的概率毕竟还是比较低。

有没有必要添加这项责任，还是看个人的选择。

第四步、保障期限和缴费期限怎么选？

首先看保障期限的问题。

重疾险按照保障期间可以分为

保定期

和

保终身。

定期重疾险的保障期从20年，30年，一直到60岁，70岁。

定期重疾险保障期短，保费便宜，换句话说就是杠杆比高。

但是人年龄越大患病可能性越高。

根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据，人过了60岁，患病概率呈指数级上涨。

以女性为例，在70岁时，患重大疾病概率比60岁高一半左右。

80岁时，患重大疾病的概率就是70岁的两倍了。

而世界卫生组织发布的《2020年世界卫生统计》显示，中国整体预期寿命为76.4岁（男性75岁，女性77.9岁）。

随着医疗技术的发展，人的平均寿命还会继续增加。

假如重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。

到那个时候再考虑去买一份重疾险，基本是不可能了。在患病概率最大的阶段失去保障，风险就要自担。

而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病，保险公司都会按照保额进行赔付。

不用担心年纪大了，身体不太好，买不到保险。

在疾病高发的老年阶段，也能有保障。

另外如果选择保障终身，到70周岁的时候，合同仍然有现金价值。

以超级玛丽7号为例，保额50万，30年缴费。到70岁时，保单现金价值是173150元。

如果把每年定期版和终身版保费差额的2170元拿去做投资，算算内部收益率（IRR）得达到4.5%，才能在40年后拿到那么多钱。

这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值，对于很多普通的上班族，投资小白来说，上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢？

所以如果预算有限，但又想年轻的时候得到额度高的保障，可以选择可以先投保定期重疾作为过渡。

这样经济压力不会太大，又能保证最重要的阶段得到保障。

如果当下钱包没压力，毫无疑问，直接入手一份保障终身的重疾险更安心。

接下来说说缴费期限怎么选。

在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。

在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。

除了每年的缴费压力不大，现在主流的重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。

如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。

缴费期长，意味着可以使用保费豁免功能的时间就长。

如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者10年的交费，省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。

所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。

总结一下，选择一款适合自己的重疾险，分四步走：

第一步、先确定花多少钱

家庭的总保费支出最好不超过年收入的10%。

第二步、买多少保额

重疾险保额要覆盖3-5年的年收入；家庭经济支柱，保额适当做高一点。

第三步、看保障全不全

必选保障轻、中、重症要齐全。

28种重大疾病和3种轻症每款都有，重点关注高发轻中重症。

可选保障按需选择，癌症多次赔和疾病关爱金优先，其它的看价格决定。

第四步、保障期和缴费期怎么选？

选择保障期和交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。

如果您还有什么想了解的，可以

回复“成人”

，我们会尽力帮您解答。

03

具体产品评测

我们整理了上百种成人重疾险后，从中挑出了五款成人重疾险推荐给大家。

它们分别是：

超级玛丽8号

达尔文7号

超级玛丽7号

爱无忧（易核版）

i无忧

如果点开图片不清晰，可以回复“成人”，免费获取高清大图↑↑↑

咱们一款一款来分析。

一、出新买新，最强必选责任——超级玛丽8号

超级玛丽8号虽然名字上看起来是超级玛丽7号的续作，但他由原来的和泰人寿承保改由君龙人寿承保。

君龙人寿推出过优质少儿重疾险小青龙，对用户的痛点和需求，可谓烂熟于心。

这款产品也是最近新出的产品，综合了去年热卖产品的优点。

整个产品形态，是小编认为这四款产品中最好的一个。

亮点:

1、最具性价比的必选责任

我们挑选了近期的另一款新品光武7号，和之前推荐的一款产品，达尔文7号，来看看它们的保费具体是多少。

我们可以看到，超级玛丽8号是这三款产品中，保费最低的。

超级玛丽8号，毫无疑问可以被称为成人重疾险的性价比之王。

2、最高次数的轻、中疾额外赔

轻、中疾额外赔是最近非常流行的一项责任。

这是什么意思呢？

不少重疾险产品，在首次重疾确诊并赔付后，轻、中疾就一概不赔了。

因为公司已经把100%的保额都赔给你了嘛，不买可选责任，再出事可别再找公司。

针对这种情况，一些产品就出现了轻、中疾持续保险的责任，重疾赔过，轻、中疾还能再赔一定的次数。

而超级玛丽8号的轻、中疾额外赔，是赔付力度最大的一档。

赔过重疾后，轻、中疾还能接着赔，赔到6次上限为止。

3、便宜实用的创新责任 - 重度癌症拓展保险金

超级玛丽8号的在轻度癌症或者原位癌确诊后，如果后续恶化成重度癌症，或者又得了其他新的重度癌症，可以再赔30%保额。

而且附加这项责任需要的保费也相当少。

还是假设30岁男性，保50万保额，交30年，保终身。

单项责任所需保费只要25元。

如果是女性，保费也只要40元。

相当于半天的伙食费就能撬动15万的保额。

不足：多次轻、中疾额外赔的一点小缺憾

在重疾确诊90日内，如果确诊任意一种轻、中疾，不仅不能理赔，今后保险公司也不承担该项疾病理赔的责任。

超级玛丽8号条款摘录

和具有类似责任的产品，比如说达尔文7号和光武7号相比，限制稍多。

不过只要90天内没有确诊，也不会影响后续理赔。

二、重疾之后轻中症额外赔开创者——达尔文7号

达尔文7号出自国联人寿，国联人寿一直致力于推出优质重疾险。小淘气1号，惠馨安2022都出自该公司的手笔。

在去年，达尔文7号将少儿重疾险的“轻中症额外赔”的责任引进到成人重疾险。

一举成为成人重疾险的扛把子。

获得了大量消费者的认可。

除了上面这一点，达尔文7号还有下面两个亮点：

1、心脑血管特疾二次赔

人老了以后，其实主要就是这两个方面容易出问题。

一个是癌症，另一个就是心脑血管疾病。

在得过1次重疾后，如果购买了达尔文7号的该项责任，仍然可以对急性心肌梗死、脑中风、心动脉手术等10种心脑血管特疾有额外的赔付。

限赔1次，1次120%保额。

如果前一次重疾也是心脑血管疾病，中间有1年的间隔期。

如果不是，那么间隔期只有半年。

对有心脑血管家族病史的朋友们来说，这项责任非常关键。

2、高额ICU保险金

这是达尔文7号最具新意和诚意的一点。

它指的是，虽未达到轻中重症的赔付标准，但若连续入住ICU满7天，也能赔付30%保额。

新冠这阵风吹过去以后，大家就发现：其实ICU离我们的生活真没那么遥远。

而且目前临床中，像少儿肺部感染等疾病，医生治疗会比较谨慎，这就导致入住ICU的门槛相对较低。

不少急性病都有可能入住ICU，但这些病又达不到重症赔付的标准。

进一次ICU，花的钱多不说，还要在医院耽误很久的时间。

达尔文7号的这项责任，算是变相扩展了保障范围。

如果以后因为什么新型病进入ICU，也不影响这项责任的赔付。

不足：缺乏增值服务

得了大病，不仅要考虑花多少钱，还要考虑去哪里治、怎么治、治完之后怎么办。

重疾险的增值服务就是为此设计的。

其中包括心理咨询、出院后病人护理、专家会诊、重疾绿色通道等等。

其中实用性最强的，就是重疾绿色通道。

在收到患者病情信息后，保险公司会给客户推荐合适的医院、科室、专家，帮助客户预约和安排就诊、住院或手术，让寻医治病更加省心。

而达尔文7号没有这些服务，不能为病人的家属减轻生活压力，有些遗憾。

三、癌症津贴+重疾赔付一起赔——超级玛丽7号

讲完达尔文7号，我们来讲讲和它打对台戏的超级玛丽7号。

超级玛丽7号同样也是去年卖的非常好的一款重疾险产品。

亮点：

1、特色癌症拓展保障

超级玛丽7号的癌症额外赔是以津贴的形式给付的。

确诊重度癌症后，如果经过1年，仍处于患重度癌症的状态，那么就会给付40%的保额。

最多赔3年，总共120%保额。

可以看得出来，超级玛丽7号的重癌保障最快1年就能拿到津贴，而不少产品需要3年。

同时，它的癌症拓展还能和重疾额外赔叠加。

2、增值服务优秀

超级玛丽7的增值服务中包含重疾绿通、电话医生和体检服务三大项。

除了前面讲过的重疾绿通，体检服务也是非常实用的。

超级玛丽7号的体检服务包含一般检查、实验室检查、超声检查、胸部DR、心电图等，非常全面。

全国共有约400个体检机构，不用担心享受不到这项福利。

就算一直平平安安，这项保险没有发挥作用，也能得到体检服务。

不足：对部分地区做出保额限制

我们常说，买保险就是买保额。

保额越高，能赔付的金额也越高。

但对于黑龙江、吉林、辽宁、内蒙古四个省，超级玛丽7号有最高保额的限制。

具体来说，0-40周岁，最高30万；41-45周岁，最高20万；46-50周岁，最高10万；51-55周岁，最高5万。

45-55岁这个年龄段一般不适合购买重疾险了，我们可以排除。

但0-40岁最高30万的保额，对比其他地区50万的保额，实在有些低。

四、国企承保，应保尽保——爱无忧（易核版）

爱无忧这款产品是由中国人保推出的成人重疾险产品。

中国人保，国字号的保险公司，想必不需要再多作介绍。

很多购买爱无忧的客户，就是看中了中国人保这块金字招牌。

当然，爱无忧除了承保公司有保障，产品本身的质量也可圈可点。

亮点：

1、健康告知宽松

从这款保险的名字就能看得出来，它的特色之一就是容易通过健康审核。

如果被保人得过

三高、甲状腺结节、肺结节、乳腺结节、乙肝、抑郁症

等疾病，

一般的保险公司都会直接拒保。

而爱无忧这款保险就有机会直接标体承保，或者加费承保。

举几个例子。

甲状腺癌，在癌症切除手术完成6个月后，有机会除外承保。

肺结节，即使没有手术或穿刺，也可能以标准体承保。

乙肝小三阳，肝功能ALT或AST升高不超过1.5倍，就有机会正常承保。

其它像高血压、高血脂、抑郁症、甲亢、心律失常、哮喘、癫痫、三尖瓣轻微返流或关闭不全等，爱无忧也有不错的核保结论。

当然，健康告知宽松也并非没有代价。

爱无忧的保费是要比其他热门成人重疾险产品高一些的。

但是再怎么说，买的贵一些也比想买买不到要强。

2、条件宽松的2次重疾赔付

一般在可以多次赔付的重疾险条款中，会有如下限制：

国寿尊享福保险条款节

简单点说，就是以下三种情况：

一个病因，造成两种疾病，只赔付其中一种。

一次治疗，发现两种疾病，只赔付其中一种。

一次意外事故，造成两种疾病，只赔付其中一种。

我们一般称它为“三同条款”。

而爱无忧的条款中，没有“一个病因，造成两种疾病，只赔付其中一种”这一条。

举个例子：

老王买了50万的爱无忧（易核版）。

40岁时，确诊肝癌，赔付50万。

3年后，老王肝癌复发，住进了ICU重症监护室使用呼吸机达96小时以上，保险公

司按照深度昏迷再次赔付了50万。

一次疾病，就赔付了200%的保额。

不足：可选责任较少。

爱无忧毕竟已经是去年的产品了，和最近这些新的产品相比，可选责任方面就有点

跟不上潮流。

癌症额外赔、首次疾病额外赔等优质的可选责任都不提供。

但对只想买必选责任的人群来说，不算什么问题。

四、不问体检，精简责任——i无忧

i无忧同样也是中国人保推出的成人重疾险产品。

它和爱无忧都是针对非标准体质，难以通过一般重疾险健康告知的人群推出的。

但是，虽然名字读起来很像，这两款产品还是有所区别。

亮点：

1、体检异常不影响投保

一般的重疾险产品，都会在健康告知时询问近1年或2年内是否存在检查异常的情况。

但i无忧这款产品对此是不做要求的。

以下是i无忧的健康告知，只有两条，算得上非常宽松了。

2、极致瘦身保障

i无忧的保障比较单一，只有简单的重/中/轻症和身故保障。

而中症和轻症的保障也可以去除。

是当前市场上必选责任最少的重疾险之一。

必选的身故保障也只赔付已交保费，使这项责任价格相当低。

最精简的责任也换来了低廉的保费。

和前文的爱无忧易核版相比：

以30岁男性，30万保额，30年缴，保终身，基本的重中轻责任加身故为例。

爱无忧易核版每年的保费是

6480元

；而i无忧每年的保费只需要

4680元

。

不足：重疾保障责任不够人性化

i无忧的重疾保障中，有一条是前10年患重疾额外赔付50%保额。

但是，人在保单前10年得重疾的概率比较低，导致这条责任基本起不到效果。

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04

如何购买？

ok，四款产品优缺点讲过，具体应该怎么买呢？

如果只买必选责任，不想付出过高的保费，可以购买超级玛丽8号。

想做一个比较主流的选择，可以购买达尔文7号。

追求优质增值服务和癌症津贴的，可以选择超级玛丽7号。

有过特殊疾病史的、追求大公司保障的，可以选择爱无忧（易核版）和i无忧。

如果您还有什么想了解的，可以

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05

写在最后

成年人的世界，没有谁比谁容易，只有谁比谁能扛。

一方面我们要对重大疾病正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。

没有一款保险产品绝对的完美，更多的时候是在做选择题。

根据自己的情况，找到适合自己的，才是最完美的答案。

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