贷款业务发展思路 (浅析商户收单业务的发展路径｜银行与信贷)

收单业务是银行连接实体经济的重要通道，各收单机构看重收单业务对资金沉淀、优质交易数据、客户粘度的贡献，纷纷布局收单市场，加剧了收单市场的竞争。

为做大收单业务市场，迫切需要创新思路、转变工作方式、提高服务质量，引导商户办理收单业务、增加收单交易量，进而联动收单机构其他业务发展，本文从建立商户星级评分体系和基于开放银行的收单视角，分析银行收单业务的发展路径。

收单业务发展概述

收单业务的定义及模式

收单业务的重要价值—增加存款、扩大贷款客群、服务实体经济

收单业务产生的大量交易数据，可以作为银行为商户提供信用卡、贷款产品的重要依据。而沉淀下来的资金，银行还可向商户营销定存、理财等产品，进一步提高商户资金留存率。收单交易虽然能够产生一定的回佣，但是随着银行服务的优惠化、以及国家的减费让利政策，各家银行都在收窄商户的回佣空间，进而更好地服务实体。

商户受理方式多样化—刷卡、插卡、挥卡、扫码、手机PAY

近年来银行收单商户受理方式不断丰富完善，不仅支持传统的刷卡、插卡、挥卡等有卡交易，目前早已突破实体卡片的藩篱，而进化到手机扫码、手机PAY等新兴支付手段，客户早已不需使用实体卡片来付款，大大节省了交易时间。

而且对于小微商户，比如菜市场的菜农、个体经营户等之前难以申办POS机的客户，现在只需一部手机，加一个收款码牌，即可完成收款，大大地拓展了商户的发展空间，将更多的小微商户纳入进来，有力推动了普惠金融的发展。

收单业务向城郊县乡一级延伸

收单市场发展现状

各收单主体的蓬勃发展

非金支付主体扩张迅速。而随着前些年人行陆续颁布的一批第三方支付名单，更多的第三方支付机构也看到线上、线下收单市场的发展空间，纷纷加入进来，短短几年时间内，拓展了大量的移动支付商户，日渐成为收单市场的重要参与方。

国家队布局发力扫码付市场。而银联作为银行支付转接机构，也发挥网络优势，融入市场，开发出云闪付自有支付品牌，以及旗下的银联商务等机构也是收单市场的主力军，经过几年铺面式的发展，已成为支付领域的又一支生力军，后续发展潜力巨大。

各行研发推广手机银行扫码付业务。各家银行还有自己的手机银行扫码，也在争相拓展，比如某商业银行，大力推广手机银行扫码，在城市的大型商场、人流密集处，举办各类活动，比如1元购，开通掌银，参与活动，1元购买商品，提升了银行扫码付的知名度。

商户收单市场的破立整合

虽然在国家队、民营企业、各大银行、非金支付机构、以及国内支付头部企业的大力拓展下，商户收单市场依然具有巨大的发展空间，商户市场的拓展目前还处在破立整合的阶段。

有些银行将自己的收单业务产品打包，开放底层支付接口，推出一揽子收单金融服务，即开放银行的概念，针对中大型商超、有系统对接需求的商家、中小微商户，银行为其量身定做收单产品，商户需要什么服务，通过银行人员获取接口资料，通过简单开发，即可完成相应的收单支付场景建设，实现“照单点菜”。

建立商户积分与评级体系

以交易积分吸引商户办理收单

目前结合市场情况看，第三方支付等企业为争夺优质商户资源、巩固既有商户粘度，纷纷推出了商户积分、点评等附加功能，商户每受理一笔交易，即可获得对应的交易积分，积分可以用来兑换增值服务，而根据客户的评价，又能建立商户的口碑，即使这位客户不了解当地的情况，也可根据消费者的点评情况而选择最优的商户。

通过积分政策助力商户拓展

借助商户积分系统，银行还可灵活制定一系列的促进商户发展的政策，比如首次办理收单业务的商户，按照相应标准，给予5000—10000的积分，然后推荐一个商户入网，再给予双方各奖励2000—5000的积分，然后被推荐的商户有交易后，即再双方获赠2000—5000的积分，采用当下时兴的“客户推荐客户”的营销模式，必将促进商户业务的大规模发展。

在营销政策激励方面也大有可为，比如在国家重要节假日、电商节日、商家生日等重要时点，配备双倍积分，便于开展商户端营销活动，激励商户交易规模提升。

商户积分变现使用

商户积分达到一定分值后，比如50万分，升为五星级客户，可享受更多的优惠权益，达到100万分后，升级为七星级客户，以此类推；再者，商户的积分还可以使用，按照一定比例兑换为银行手机商城、网上商城的积分，可换礼，按照千二等主流的兑换率，积分还可变现。

商户查询积分星级的有效渠道

基于开放银行的收单服务

开放银行的概念

开放银行，即Open Banking，是近些年兴起的一个概念，最早出现在英国和欧盟，英国和欧盟为了进一步开放国内的金融业、繁荣金融科技，通过监管层面，推动银行开放金融科技接口，进而更好地为实体经济服务。而开放银行主要是通过API技术实现与客户的系统对接，进而将金融服务更好地融入场景中，实现沉浸式的客户服务，客户从而可以更容易地获取金融服务。

开放银行中的收单服务

停车付费场景。在停车付费场景中，车主在经过停车场闸机时，即可由摄像头获取车主的车牌信息并记录下进场时间，待客户出场时，摄像头又拍摄到车主的车牌，按照计费规则、停车时间，计算出应付的停车费，并将付费金额推送到银行的支付接口，客户选择支付通道完成支付。

结论

为促进收单业务的健康发展，银行应加强金融科技对收单业务的赋能，推进收单服务的优惠化。收单服务是银行吸存、获客的重要手段，属于银行的负债业务，银行应通过降低收单服务手续费、打造商户积分体系、推动开放银行建设、提高收单资金留存率等手段，不断拓展更多的商户资源，进而为信用卡、贷款等资产端业务提供更多资金支持、客户资源，实现多种金融业务联动发展、交叉营销。