把全款房变成按揭房 (贷款做房奴和全款买房，究竟差别在哪里？)

我觉得差别还是非常大的，一个全款，一个按揭，在这里差距就出来了，能全款的买房人，他的经济实力肯定比按揭的人雄厚，那么他一定比按揭的人走在前一步，当你还在为房贷不敢休息，不敢生病的时候，而全款买房的人都可以到处旅游了。

先来说说，什么是“房奴”，给了首付买房子，然后欠下一大笔债务，每个月还房贷，还有高额利息，这就是“房奴”。

这种问题的结果实在太多了，我给你举其中的几个例子吧。

第一个例子：

小张在5年前用500万全款买了一套一线城市的房子，而小李用500万分别贷款买了2套一线城市的房子。

5年过去后，小张的房产升值到了1000万，而小李的资产却变为了2000万。

虽然看似小李手里存在着较大的负债，但是随着时间的推移，小李的房产市值越来越高，租金回报率也随着增长，再加上货币的贬值，自己收入的提升，小李的负债压力实则是越来越低的。

而小张虽然看着房产不断升值，但是仅仅只是满足刚需，没有房租的收入，资产也比不上小李。最终，两人的差距越来越大了。

第二个例子：

小明现在全款买了一套房子！而小王和小张都分别贷款买了一套房子。

其中，小明的全款金额为300万；

小王手里有300万，但是首付了一半，拿着另一半去做了股票；

而小张同样有300万，首付了一半，另外一半拿去了挥霍；

最后，5年过去了，小明依然住着自己刚需的房子，上着班，日子还算清闲，但是没有任何被动收入的提升；

小王5年里买的股票经历了牛市大赚了一把，最后，又贷款买了一套房子，资产再次升值；

而小张呢，因为自己的挥霍，把留下的150万给用完了，只能度日如年的还着房贷，成为了三者里资产最少的人。

“房奴”是对那些身背负房贷的群体的称谓，而全款买房的人则由于没有房贷负担。这两大群体本来没有什么可比性，可由于都要买房变成了一对相关的群体。如果一定要说二者有什么区别？实际上区别是非常大的，主要体现在以下三大方面的差别：

第一大差别，房奴与全款买房的人相比，事实上已经输在了起跑线上，这是一个不争的事实，全款买房的人，不管是自己赚取的，还是父母赠予的，事实上已经有能力全款将房子购买了，日常生活中已经没有任何经济负担了。

而贷款买房的人呢？自己居住的房子可是要通过未来十年甚至三十年的贷款偿还的，贷款买房子的人之所以被戏称为房奴，就是因为每个月都要偿还月供，从此在未来几十年就成了为房子工作的人。

一个无债一身轻的生活，一个背负着几十年的贷款本息需要偿还生活，这样的差距不用想我们也应该知道有什么区别？所以，说贷款买房的人输在生活的起跑线上一点也不过分。

为什么买房已经成为了“丈母娘现象”或者叫丈母娘刚需，就是因为丈母娘不希望自己的姑娘结婚以后仍然要面临巨大的房贷压力，也就是不想让自己女儿的生活输在起跑线上，就是这个原因。

第二大差别，在同等收入水平的前提之下，全款买房的人肯定比贷款买房的人生活要富足、自由的多

如果我们不考虑收入水平的差异，并假设居住的房子大小是一样的，而且我们假设两家庭的情况并不存在社会阶层的差异性，那么，贷款买房的人生活肯定不如全款买房的人生活自由和富足。

我们经常听到一些贷款买房的家庭，为了偿还贷款省吃俭用、节衣缩食的生活，有的家庭女主人几年不敢购买一件新衣服，不敢购买一瓶好一点的化妆品，不敢去饭馆吃饭，就是为了偿还买房的贷款。

全款买房的人，考虑的可能只是去哪里吃？去哪个商场逛逛？孩子上哪个更好的托儿所、小学，上哪个兴趣班和外教课？不用为过去的财务欠账买单，只为未来的生活负责即可。

5年以后，本质上在大多数贷款买房的人来说，不会有本质的区别，因为远远没有偿还完贷款；区别只是这5年有了自己的住房，让自己的心灵安了一个家，让自己在这个城市有了一个心灵的安放场所，但是在经济上实际上付出了非常大的贷款，但是值得吗？肯定是值得的。没有任何一个事情比在这个城市安放自己的心灵更重要了，同样，这也是为自己过去的财务欠账付出的代价。虽然这种代价有的时候并不一定是自己造成的，更多的是由于家庭的经济状况决定的，是原生家庭带给你的遗产。

第三大差别，如果一定要说有相同点就是大家都有一套同样的住房，家庭总资产接近，而且房奴要在家庭的净资产上与全款买房的人拉齐，就需要自己努力奋斗让自己的收入，在还款期限内比全款买房的人多贷款的本息

无论是全款买房还是贷款买房，有一点是相同的，即大家都有了居住的住房。但区别也是非常大的。

如果我们不考虑全款买房的人其他金融资产和家庭资产，仅就住房本身而言，两个家庭的总资产是一样的，比如都有200万元市值的住房，事实上相当于都有了200万元的总资产。但区别是全款买房的人，200万元的总资产就是家庭净资产，而贷款买房的人家庭净资产只是首付部分而已。

如果5年以后要实现两个家庭的趋同，就只有一个办法，即贷款买房的人通过自己的努力奋斗，收入水平要比全款买房的人收入要高，高到什么程度呢？如果我们假设贷款买房的人通过5年的努力全部偿还完贷款，那么，贷款买房的人五年的总收入要等于全款买房的家庭全部收入，加上贷款买房的家庭五年偿还的贷款本息，只有在这样的情况下，两个家庭才能在五年以后真正站在了一个经济水平线上。

但如果真的如此，事实上大家已经又不在一个水平线上，贷款买房的家庭由于自己的努力，已经远远地超越了全款买房的人，在未来两种类型的家庭出现了逆转，这就为什么一些职场精英通过自己的努力过上了更幸福、更好的经济条件的生活的原因。

贷款买房虽然在起点上，落后于全款买房的人，相比而言处于一个非常不利的地位；但是通过自己的努力可以实现财务的超越，这就是社会的另一个现实，特别是那些贫寒家庭的大学生、农村大学生进城以后，可能都会面临这样的问题，但只要自己努力，就能够过上与别人一样的生活。

5年以后“房奴”和全款买房的人会有什么样的差别？主要取决于你自己的努力，只要你自己努力就能够实现经济条件的超越，当然我们也应该祝福那些可以全款买房的人，因为那是很多人的目标。

你想想，一个需要给首付，一个能给全款，这就代表了两个人的经济能力有所不同。很简单，一个穷，东拼西凑，奋斗十几年才能给首付，一个本来就有钱，轻轻松松全款买下一套房，这就是贫富差别。

全款买了一套房子，每个月不用还房贷，只需要考虑生活日常开销，还能够存个小钱，去趟旅游，幸福感满满。5年之后，全款买房的人的资金也有一定的积累，买车，又或者添置什么东西，幸福感又能再次提升。

过个20-30年，当初全款买房的人，存下的钱又能买第二套房留给孩子；“房奴”的后代，只能辛苦赚钱给首付，然后又要成为“房奴”，几代人之后，那光景可想而知。

最后补充一点，假设两个人同等经济条件：

一套房子，假设150万，分期买房的人，要给50万首付，还剩下100万，但分期30年，要给的利息算起来很多，每个月还房贷4K-5K，房子到头来总价要220万左右，相比较一套房子150万，意味着你的房子要多给70万。

这样看，你贷款买房时剩下100万流动资金，但有70万到头来是要给房子利息的，最终你只是比全款买房的人多了30万的流动资金，但换来30年的房贷和生活压力。

全款买房的人，没有欠债，生活滋润，不用白给银行利息，每个月还有些存款。30年之后，你房贷还清了，但全款买房的人，积累的财富可不止那30万。

结论:

所以说，我们要正确看待“房奴”这件事！有些人懂得投资，有眼光，善于布局，那么“贷款买房”其实对于他们来说是一个好的结果，是一种借力致富的途径。

而有的人比较保守，喜欢图求安稳的日子，那么5年以后生活也不会有太大的改变，只不过对于房子的问题来说已经有效解决，不担心没地方住的问题。

但是对于那些不会投资，又喜欢挥霍钱的人来说，“贷款买房”的结果就是拉大了自己和别人的贫富差距，还这不如全款买房呢！