不良贷款成因分析 (个人贷款不良成因及化解策略)

个人贷款不良成因分析

（一）借款人方面

借款人方面主客观归因主要有借款人的被迫违约、恶意拖欠以及故意欺诈三种情况。被迫违约一般是指因借款人收入能力下降或突发事件的发生，使其无法正常还款而产生的违约行为的情形。恶意拖欠以及故意欺诈指的是部分借款人对法律制度及信用体系认知不足，恶意拖欠贷款，甚至有些借款人通过提供虚假申请资料故意骗贷，从而导致不良贷款的形成。除此之外，其他原因占主要包括借款人失联、死亡、涉案等情况。

（二）银行方面

银行方面原因主要归结为个贷业务各环节工作人员的不尽职。为完成业务发展指标，个别客户经理及复核人员，自身工作责任心不强、综合业务素质不高，在贷款办理过程中，对客户的资信情况没有进行严格把关，贷款发放后，又疏于监控，贷后管理流于形式，贷款资金被挪用，银行未及时发现贷款风险，错失逾期贷款化解时机，导致贷款进入不良。

主要表现为：一是部分个人商业用房贷款虚假被开发商及关联公司挪作他用；二是部分借款人通过多种方式套贷，个别银行和个别员工协助客户套贷；三是个别银行办理的个人经营贷款业务背景虚假，且部分资金已形成不良。客户经理及复核人员在业务发起端，未有效识别贷款的真实性，导致贷款的准入就存在较大不确定风险。

不良管控及化解策略

（一）强化个人贷款前端准入关

客户经理作为贷款准入的首办人，要正确处理业务发展和风险把控的关系，加强对借款人提供资料真实性的审核，强化对借款人还款能力的审查，全面掌握借款人的收入情况、身体健康情况、贷款用途、征信情况、内外部关系网等一系列内容，有交往避免借款人的欺诈行为。

（二）落实贷款贷后管理关

一方面加强个人贷款贷后管理工作，根据贷款品质、贷款金额大小，贷后管理人员必须落实贷后回访制度，监控贷款资金真实流向及借款人收入的变化。另一方面，利用科技化手段加强个人金融风险预警，及时实现对个人贷款资金流向违规领域、贷款资金回流、贷款集中还款、合作项目和银行资产质量异常变动等风险信息监控，实现贷款资金挪用风险的早发现、早预警、早控制和早处置。

（三）强化员工管理，落实问责机制

加强客户经理专业队伍建设，通过集中培训、业务传导和监督检查，不断提高授信工作人员的贷款三查能力，确保客户经理队伍的专业性。对贷后监控发现或内外审检查、自查发现的从业人员道德问题，严格按照相关的规章制度严肃问责处理。

（四）成立清收小组，实现“集中管理、专人处置、分类清收、单独考核”

集中管理，指由清收小组将该行的不良贷款集中，进行统一管理催收；专人处置，指对纳入管理的不良贷款落实专人进行处置，并按处置方式进行动态管理；分类清收，指对全部不良贷款进行调查摸底，逐户分析，根据产生不良的原因，一户一策进行清收；单独考核，指对清收小组的考核由本行根据存量的清收和处置实行单项考核，即清收处置的实绩不受该行整体经营业绩考核的影响，单独实行考核，从而激励清收小组人员的清收动力。

（五）在常规催收无效后，及时运用法律催收

对已违约的借款人，银行在进行多次电话、信函、上门催收无效后，清收人员应及时对该笔贷款纳入诉讼催收。及时摸清借款人及保证人名下的所有资产情况，进行保全，经法院裁决后，及时评估、拍卖变现，化解不良贷款。