互联网对商业银行的冲击互联网对商业银行的影响

其实互联网对商业银行的冲击的问题并不复杂，但是又很多的朋友都不太了解互联网对商业银行的影响，因此呢，今天小编就来为大家分享互联网对商业银行的冲击的一些知识，希望可以帮助到大家，下面我们一起来看看这个问题的分析吧！

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百信银行成立四年亏损11.4亿？业绩变脸的互联网银行该咋看？央行推行数字货币会不会对金融行业银行造成影响？互联网银行存款利率高，但是很少人选择，这是为什么？最近银行板块，为什么一直在跌呢？百信银行成立四年亏损11.4亿？业绩变脸的互联网银行该咋看？感谢邀请。

作为银行资深民工，我一直对现阶段的互联网银行不是很看好，就拿百信银行来说吧。

百信银行2017年11月18日成立，注册资本20亿元，是百度公司与中信银行联合发起的互联网银行，也是国务院特批、银保监会主导成立的第一家国有控股互联网银行，是我国唯一一家独立法人直销银行。

作为一家直销银行，百信银行的客只需要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道，就可以享受银行产品和服务。而且因为没有网点经营费用和管理费用，百信银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格，以及更低的手续费率。

一方面中信银行有强大的金融产品研发能力和成熟的风控体系，另一方面百度公司有丰富的客户资源和互联网技术，表面上看，两家公司合作可以说是强强联合。

但是遗憾的是，百信银行成立以来却亏损了11.4亿，这种业绩，说实话，对于一家银行来说，实在是非常难看。

根据中信银行2021年3月25日披露的财报显示，百信银行2017年至2020年的主要经营业绩如下：

百信银行成立四年以来，只有2019年的净利润为正数，其他三年均为亏损，共计亏损11.45亿元。

亏损的原因一是存款成本居高不下。一家银行的立行之本在于存款，存款规模越大，能够发放的贷款就越多。我们来看看百信银行的存款产品。

利率基本上跟传统银行持平，对客户而言，实在是没有什么吸引力。因此百信银行推出了一款名为“智存宝”的存款产品。

年利率已经高达4点了，比传统银行一年期定期存款（1.75%）高一倍了。这个吸引力就非常强了。

但是这么高的存款利率，可以说直接推高了银行的经营成本。

二是贷款业务展业困难。据不完全统计，百信银行合作贷款平台包括：有钱花（度小满金融旗下）、小花钱包（中腾信旗下）、你我贷、来分期（趣店旗下）、乐花卡（乐信旗下）、微博借钱等。

2020年10月13日，百信银行发布旗下全新信贷服务品牌“好会花”。根据介绍，好会花主打纯线上的小额消费信贷服务，一次授信，循环使用，额度最高20万元，但是，页面提示的年利率却高达22%，逾期罚息年利率33%（上浮50%）。

如此高的利率，不知道有多少客户能够负担得起。能还款的客户，不会去申请这样的贷款，只有那些根本没打算还的客户才会去申请这样的贷款。

最后不良贷款就会慢慢侵蚀银行的利润，出现亏损也并不意外。

三是前期投入过大。百信银行作为一家互联网银行，需要通过互联网的支撑来推动自己业务的发展。而互联网最大的问题就是前期需要大规模的烧钱，各种互联网的商业模式，都需要大量的投入，特别是在金融领域对于风险控制的要求很高，这必然会导致互联网银行需要大量的资金进行投入。所以对于百信银行来说，当前最大的问题就是前期投入过大。比如在2020年，百信银行投入超过了4.4亿元，占营收比例26%。

2019年是否调节利润了？百信银行自成立以来，只有2019年净利润是正数，虽然只有0.2亿元。

但是仔细琢磨一下，这个净利润水分可能比较大。

根据百信银行公布财务数据来看，2018年和2019年信用减值损失分别为11.54亿元和12.87亿元。

信用减值损失，是银行用以应对未来风险的一种方法，主要包括：贷款减值损失、投资资产减值损失和表外资产减值损失等。因为银行的经营的特点是利润前置而风险后置。当一笔贷款发放后，能不能收回贷款本金还不清楚，只有等到贷款到期了才能知道。

因此，信用减值损失银行针对信用风险计提的减值准备用以应对银行正在或未来将要发生的风险。

而这个科目恰恰是银行调节利润的有效手段。

2018年，百信银行的营收为12.95亿元，当年的信用减值损失是11.54亿元，而2019年的营收为23.73亿元，比上年增加10.78亿元，但是信用减值损失却只上升到12.87亿元，比上年仅增加1.33亿元。

通常，银行在营收增长比较多的时候，会倾向于多计提减值损失，而在营收不佳的时候就少计提减值损失，从而达到平滑利润的目的。

假如信用减值损失多计提一点，那很显然银行的利润就会显著降低，

根据银保监会关于信贷资产信用减值准备金计提标准，正常类贷款按照余额的1%计提不良减值准备金，关注类贷款余额的不良减值准备金计提标准为2%，剩下次级、可疑、损失3类都算作不良贷款，所执行的准备金计提标准分别为：25%，50%，100%。

2019年，百信银行的总资产为588.6亿元，比2018年（359.24亿元）增加229.36亿元。假如增加的资产均为信贷资产，且都是正常类（这是不可能的），百信银行应该新增计提信用减值损失应该为2.29亿元。

但实际上百信银行仅新增计提信用减值损失1.33亿元，差额0.96亿元。

假如百信银行计在2019年新增计提信用减值损失2.29亿元，也就是达到13.83亿元这个标准，那百信银行当年的净利润应该是0.2-0.96=-0.76亿元。

也就是说百信银行就没有一年是盈利的。

一点看法互联网银行从2015年诞生之日起，也不过经历了短短7年的发展时间。

作为一个新生事物，无论是其业务模式，还是发展的逻辑，都需要不断地进行优化完善，在这个过程之中阶段性的变化其实并不足以让我们对其进行更早的判断。

虽然百信银行成立以来，一直处于亏损状态，但是我们还是要用一个发展的眼光站在发展的角度给互联网银行更多的宽容，只有这样才能够推动中国互联网银行的发展，推动小微企业的发展。

央行推行数字货币会不会对金融行业银行造成影响？央行推行数字货币会对银行业金融机构造成影响。作为一种新兴的事物，央行数字货币对银行业金融机构的影响应是正反两面的。也就是说，既存在有利的影响，也存在不利的影响；既带来了挑战，同时也带来了机遇。

首先，央行数字货币对银行业金融机构的从业人员提出了新的挑战。数字货币的发行必然通过商业银行来到公众的手中，因此，银行的从业人员必须掌握有关数字货币的知识以及综合业务操作流程。

其次，央行数字货币将对银行业金融机构的存款端提出挑战。央行数字货币的推行，将进一步加剧第三方支付平台与传统商业银行在存款方面的竞争。

然后，央行数字货币对于数字化金融技术的熟练运用带来挑战。这一挑战要求商业银行积极探索线上应用的开发以及线上服务的推广，同时，这对商业银行的业务人员也提出了更高的互联网使用要求。

最后，央行数字货币对银行业金融机构的风险管控能力提出更高要求。央行数字货币运用大数据区块链技术，处理海量的数据读取以及转换，以此实现数字货币存取、交易。一旦发生数据泄露事件，所带来的风险将不可估计。相对于大型国有商业银行来说，中小银行以及非银行业金融机构将面临巨大挑战。

各国央行推行数字货币是趋势2018年1月，中国人民银行副行长范一飞发表了《关于数字货币的几点考虑》。

近年来，各主要国家和地区央行及货币当局均在对发行央行数字货币开展研究，新加坡央行和瑞典央行等已经开始进行相关试验，人民银行也在组织进行积极探索和研究。本文提出了有关我国央行数字货币发行安排的一些思考。2019年8月，该文在央行官方微博的公布，是我国央行领导人首次正式公开提出对数字货币开展研究的说法。然而实际上，中国人民银行行长易纲也表示，早在2014年中国就已经在数字货币方面进行了积极的探索。

关于《关于数字货币的几点考虑》，主要解释了数字货币利用区块链作为技术支撑、采取纸币和数字货币双投放的运营方式，央行对数字货币的集中且中心化的管理模式，以及央行数字货币的现实意义。在文章末尾，该文表达了央行对数字货币采取的审慎态度。

总之，央行数字货币是大势所趋，但是距离央行数字货币的成熟、广泛的运用还有一定的差距。

我们汇总了一些近期各国央行在数字货币方面的进展，以供参考美国：五年内美联储无需发行数字货币。美国财长姆努钦近期在众议院金融服务委员会听证会上表示，其与美联储主席鲍威尔一致同意，未来五年美联储无需发行数字货币。关于Facebook数字货币Libra，姆努钦强调，如果Facebook想创建数字货币，需要完全遵守银行保密和反洗钱规定，并且绝不能用于资助恐怖主义等非法活动。

日本：目前对中央银行数字货币（CBDC）没有需求。日本央行（BOJ）行长黑田东彦表示，在日本，未偿现金的数量仍在增加，目前公众对CBDC似乎没有需求。尽管如此，日本银行一直在对此事进行技术和法律研究，以便在将来可能需要时做好准备。日本银行还需要研究CBDC对金融中介的影响。

欧洲:探索央行数字货币可能性。欧洲央行已经开始探索央行数字货币可能性了。据欧洲央行高级官员透露,欧洲央行数字货币预计会在未来几个月内取得进展,但他们认为这个项目依然面临许多挑战,而且这些挑战并非短期内就能解决,而是会长期存在。

法国：明年将实验数字货币。法国央行行长表示，法国将从明年开始试验一种提供给金融机构的央行数字货币，并称到2020年第一季度结束之前，（法国）打算迅速开始试验并（为私营机构）发布项目信息。

德国：计划发行数字中央银行货币，并拟于年底推出数字证券法草案。德国政府将与该国央行合作推出一种“数字中央银行货币”，并计划于今年年底推出数字证券法草案，该草案将确保“技术中立性”。据悉，草案首个版本中仅会涉及数字债券，后续如果执行情况良好，可能会尝试探索基于区块链的数字股票和投资基金。

英国：对数字货币仍处于研究阶段，认为数字货币的推广与发行对未来有好处。英国央行行长近期表达了对Libra的认同与支持，他认为中央银行应该成为一个促进者，并不会落后于那些大型科技公司。目前数字货币问题，仍有很多问题需要解决，也存在技术难度，但是数字货币的推广与发行对未来是有好处的。Libra采用一篮子货币保证货币稳定，将有助于平衡货币体系，摆脱美元对世界的影响。

加拿大：还在慎重考虑是否发行自己的央行数字货币。加拿大央行认为，发行数字货币拥有多重优势，比如允许与税务机关或警察共享个人数据。不过，数字货币仍然会“给稳定、低成本的（银行）（储蓄）资金带来风险”。目前，加拿大中央银行还在慎重考虑是否发行自己的央行数字货币。

总结：近期一张中国农业银行对我国央行数字货币（DECP）的内测图片的流出，引发了热议。然而，DECP的推行只能是摸着石头过河，采取试点地区的方式逐步普及。央行数字的货币积极的现实意义自不必言，数字化反腐，节约纸张以及更加保密安全。但是我国央行对其的审慎态度并没有改变。

但是就像前央行行长周小川说的，实体货币和数字货币有可能会长期共存。

互联网银行存款利率高，但是很少人选择，这是为什么？说句公道话，目前很多人都对互联网存款感兴趣，比如某些银行推出的智能存款计划，很快就会售罄，这在一定程度上说明了目前很多人对这些互联网存款还是很感兴趣的。

当然我们也不排除目前仍然有很多人对互联网存款有所顾虑，因此他们不敢在网上购买这些存款，至于这些人为什么不敢购买互联网存款，我觉得主要有几个原因。

第一、获取存款信息渠道有限。目前真正开展互联网存款的主要是一些小银行，这些小银行自身的技术实力不怎么样，所以有很多银行都是直接跟一些实力比较雄厚的第三方机构直接合作。

这就造成了很多人即便想购买这些存款也买不到，因为很多人特别是中老年人他们对互联网并不熟悉，他们更倾向于在线下购买，但是这些开展互联网存款的小银行他们很多都是没有物理网点或者是网点很少，很多人根本就接触不到。

第二、很多人担心网络不安全。跟传统的线下存款相比，互联网上的存款主要是通过开通电子账户实现存款的功能，存款基本上都只有一个电子账户，没有实物的凭证，所以很多人都担心这种存款方式不安全。毕竟在很多人看来存款是一个非常严肃的事情，只有看得见的东西才是最安全的，而互联网的存款这种看不见的东西很多人都担心我不安全。

第三、开展互联网存款的很多银行品牌知名度低。通过观察那些开展互联网存款业务的银行，我们可以看出大多数银行都是那些不怎么知名的银行，这里面既有刚成立的一些民营银行，也有一些小的地方商业银行，对于这些银行大多数人都没有听说过，心里根本没底，所以很多人仍然不放心。

第四、互联网存款推出的时间比较短，缺乏时间验证。传统的线下存款都是经过几十年的验证证明是安全的，虽然有部分银行出现存款变保险或者理财这种现象发生，但从整体来说，现在的存款仍然是非常安全的，这种安全是通过大家长期的存款形成的一种共识。

而互联网存款这种新型的业务是最近两年才出现的，之前很多人都没有接触过，而且这些互联网存款有些是五年期的期限，现在第1轮存款都还没有到期，至于到期之后会发生什么情况一切都是未知数，所以很多人因为不了解，没有历史做参考，因此不敢去轻易的购买这些互联网存款。

不过从整体来说，开展互联网存款的这些银行都是我国正规的银行，第三方机构跟他们合作的时候也是经过认真严格的考核筛选，而且这些银行推出的互联网存款，无论是定期储蓄存款还是智能存款都属于一般存款，受到存款保险条例的保护，50万之内没有风险。

虽然这些存款是通过互联网售卖，没有实际的存款凭证，只有一个电子账户，但是这个电子账户同样是有法律效力的，如果存款出现了什么意外情况，大家完全可以凭借这个电子账户去找到这个银行，或者到当地的银监局去维权。

而且目前很多银行推出的互联网存款收益率都相对比较高，比如有些银行推出的智能存款满期利率可以达到5.88%，提前支取也可以获得相对比较高的利息，这要比普通的存款划算很多，所以如果大家想要获得较高的收益，这些互联网存款还是一个不错的选择。

最近银行板块，为什么一直在跌呢？大家好，我是价值投资者小六忠诚。我可是最爱银行股，所以对银行股的投资我有深刻的见解。

我一直强调银行股是价值投资的首选，它们的低估值高股息受到我们的喜爱。可是最近银行板块却跌跌不休。

大家都看清楚了，最近受到美国特朗普打响贸易战的利空因素影响，致使股市惨烈暴跌，银行股的集体下跌，在我看来是被严重错杀了。

银行股一方面是被错杀了，另外一方面，有一些先知先觉的大机构正在瞄准买便宜货。他们甚至落井下石趁机打压，目的就是要买进更便宜的筹码。

跌破净资产的银行股已经是底部啦，根本就没有风险了，不用害怕啦。股票下跌不可能会跌去公司的赚钱能力，哪怕股价不涨，公司每年的净资产都会增长的。

关于互联网对商业银行的冲击的内容到此结束，希望对大家有所帮助。

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