互联网时代银行网点转型思考互联网时代银行网点如何发展
大家好,今天小编来为大家解答以下的问题，关于互联网时代银行网点转型思考，互联网时代银行网点如何发展这个很多人还不知道，现在让我们一起来看看吧！
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五大行在市级以下设置营业网，为什么感觉民营银行极少设网点？如果数字货币发行，银行网点是不是就要取消了呢？面对互联网金融的冲击，银行业该怎么转型发展？为什么？银行网点转型后，柜员该去哪儿？五大行在市级以下设置营业网，为什么感觉民营银行极少设网点？其实这就是传统银行业与互联网银行业的区别所在，对于传统银行业而言想要扩大经营范围，提升自身银行的市场影响力，也只能选择在各个地区大中小城市当中设立营业网点，占有市场增加用户量以及自然揽存量的提升。而对于近几年刚上线民间资本所成立的民营银行来说，与传统银行业的发展方向不同走的是互联网银行，也受政策的限制不能在各地区成立多家线下实体营业网点；即便是政策允许这类银行成立多家线下实体营业网点，这类银行为了压缩运营成本的投入，也并不会投入太多的资金在各个地区建立线下实体营业网点，因为投入一家线下实体营业网点，所需要的资金人力以及各项开销会是一笔不小的投入，对于本身就处于小规模刚起步的互联网民营银行而言，即便是政策允许也不会选择在各个地区设立线下营业网点，所以目前国内19家民营银行各地区均没有成立多家线下营业网点（目前18家已正常营业1家筹建中）。
存款安全问题不管是线下传统实体银行业还是互联网民营银行，只要是经央行和银监会批准并成立的，合法合规受国内法律法规所保护的正规银行，所推出的一般性存款产品，均是受存款保险条例本息50万元安全有保障；即便是存款金额超过本息50万元风险性也是极低，因为国内对于银行业的管理非常严格，央行与银监会通过各个银行提交的，经营报表与财务报表如发现某家银行存在较高的信用风险，为了保障存款人的储蓄存款权益，是会依法对存在问题银行进行接管，直至风险消除，被接管后储户可以正常办理各项存取款业务不受任何影响（也就是说国内银行业破产倒闭概率几乎为零）。
民营银行缺点对于这类互联网银行来说，最大的缺点就是各地区没有线下实体营业网点，各地区的储户想要办理各项业务，均需要通过互联网才可进行办理，对于互联网以及智能手机接触较少的储户来说，这类互联网民营银行即便是存款利率很高，选择性也是极低（其实个人还是建议这类民营银行，可以推出办理纸质存款证明，以快递方式邮寄到储户手中；例如某银行的大额存单证明，储户通过手机银行即可办理以快递的方式邮寄给储户纸质证明）。综上：个人感觉这类新型互联网民营银行还是非常不错的，毕竟在运营成本较低的情况下，可以给予广大储户较高的存款利率，存款安全上也不用担心同样受存款保险条例本息50万元保障；虽说各地区成立线下实体营业网点，对于各地区的用户来说方便很多，但是在运营成本增加的情况下，这类银行的存款利率自然也就会发生大幅度的下滑，个人认为互联网民营银行各地区有没有实体营业网点并不重要，毕竟用户搭配当地传统银行也不会影响储户办理各项业务。
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如果数字货币发行，银行网点是不是就要取消了呢？数字货币（央行法定数字货币）的发行，准确的说只是改变了的货币形态，即由实物（纸币和硬币）转变成数字货币，如果说这样银行网点就要取消，那银行还有存在的必要吗？所以，只要你真正了解商业银行的全部职能，就会认为这是不可能的。
商业银行的职能可不仅仅是发行和回收回收货币这么简单，它有五大基本职能:调节经济职能，信用中介职能，支付中介职能，信用创造职能以及金融服务职能。
所谓调节经济职能，即通过信用中介活动，调节社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和国家宏观政策指引下，实现经济结构，产业结构，以及消费投资比例，此外还可以通过国际融资活动，调节国际收支状况。所以，如果没有银行，整个经济秩序将陷入混乱，而银行网点就是银行的细胞。
信用中介职能，简单来说就是吸收存款和发放贷款的过程。尽管纸币变成了数字货币，但是无论个人还是单位，他们不可能将大量数字货币放在自己的“数字钱包”中闲置，而放弃存款利息或其他投资理财收入，怎么办？还是需要存入银行，这与现在持有纸币是一个道理。同理，很多个人和单位仍然缺乏资金，需要通过货币中介进行融资，还是离不开银行。
至于支付中介职能，可能银行受到影响比较大，因为数字货币的支付和转账可以不需要银行账户，而是通过数字货币ID直接支付或转账。
信用创造职能主要指通过发放贷款，从而产生派生存款，形成货币乘数效应，更与数字货币的发行没有任何关系。
在金融服务方面，主要指银行从事的各种代收代付以及咨询等中间业务。比如水电气费代收，金额小，用户数量庞大，这些公司还是会委托银行代收，公司仍然需要在银行开立账户，所以数字货币发行对金融服务的影响不大。
但是不可否认，由于数字货币的发行，肯定会给银行的传统业务带来冲击，尤其是现金类业务和支付结算业务，将会倒逼银行做出经营模式的转型。不过这种危机早在支付宝微信面世就已经凸显，支付宝余额和微信红包里的零钱实际上就是电子货币，非现金支付的迅猛发展，银行的现金业务和结算业务已经出现下滑态势，但仍然没有直接对银行网点带来过多的冲击。
同样道理，手机银行和网上银行已经很方便了，为什么还有人去银行呢？因为有人不会操作，也有的业务是无法在手机银行网上银行上办理。
因此，可以这样说，只有大数据，人工智能和云计算被大量应用到金融科技之中，公民素质的不断提高，随着线下业务向线上的全面迁移，才是银行物理网点的取消之日。
面对互联网金融的冲击，银行业该怎么转型发展？为什么？互联网金融目前来看冲击不到银行业，互联网金融目前对基金行业的冲击很大。
这和国内的金融市场体系有关系。
银行业的天然优势中国的银行业非常集中，可以看到五大国有银行和上市股份制银行占了市场的绝大多数份额，其资本实力、品牌认知、网点优势都非常明显。
而且银行业是典型的二八现象，即80%的业务来自20%的客户。
所以银行业是非常重视大客户，对优质大客户的服务现在倒是越来越多元化，充分满足大客户从财富管理到公司融资等等的各种需求。
互联网的天生劣势而互联网的是典型的散户经济，靠非常分散的散户资金来扩展业务。
举个栗子：
如果一个互联网金融公司有100万用户，平均每个用户存款是1万元，那就是100亿存款。
而一个银行，1万个客户，平均每个客户存款3000万，那就有3000亿的存款。
财富毕竟是集中在少数人手上，世界上5%的人拥有的可能是95%的财富。
所以从这个角度来看，目前互联网金融对银行业还造成不了绝对的冲击。
所以银行业需要做的转型，就是有更丰富的业务线，去满足大客户的各种需求。
得大客户者得天下，能留住大客户，并让大客户满意，在低息的情况下创造更多的利润，同时控制住坏账的风险，是现在银行业需要不断探索发展的问题。
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银行网点转型后，柜员该去哪儿？对于这个问题，每日经济新闻编辑张杨运认为：
随着互联网金融的普及，线下过多的网点成本对于银行来说是一项巨大的支出，银行柜员的需求正在逐年减少，部分重复性较多的传统工作岗位需要调整，银行柜员的需求正在逐年减少。
我们应该理解这是大势所趋。随着无现金支付的普及，微信、支付宝等线上支付大行其道，人们在日常的生活中已经越来越难看到现金了。本身现金的使用也有不够安全、便捷的弊端。自然而然，银行网点的使用率也就下降了，所以撤掉是大概率事件。
那么银行柜员该何去何从呢？其实对于未来大可不必悲观。
此前2017年年初平安银行员工晒出1.5元的年终奖后，近日浦发银行某支行柜员在网上晒出工资信息，吐槽其2017年年终奖只有48.5元。此外据证券日报报道，一位去年入职某国有大行的柜员展现了其1月份薪酬单，岗位工资3800元，交通补贴、通讯补贴、当月绩效、加班工资加在一起1000元出头，扣除各种费用，最后实际到手仅为3900余元。虽然这些信息一定程度体现出银行柜员这一职业前景正在走下坡路，但是对于银行员工而言，总行薪酬相对比较稳定，分行到支行都是干多少活拿多少钱，为银行带来的利润多，获得回报也多，也就是多劳多得。
而银行金融市场部等部门，员工的收入要高一些。据21世纪经济报道，某华北地区城商行金融市场部人士透露，该部门平均年终奖在25万元左右，普通员工在递延之前有近20万元。
看到这里，估计大家也就了解了，银行柜员的职业前景与银行业整体发展好坏并没有多大关系。银行柜员收入和裁撤部分支行仅仅代表总行为了节省开支而做出的取舍。整个银行业网络金融口在这几年发展如火如荼，打个比方就是银行业“失之东隅收之桑榆”。
所以银行柜员未来可以申请内部调换到其他前景好的岗位。除此之外还可以离开银行业，结合自身经历投身到现在发展前景良好的互联网金融行业或者其他自己喜欢的行业。当然这个社会很多时候是看个人能力的，多劳多得，个人职业前景自然就不会差。
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