“现在贷款下来的好快，好像三天就下来了！”

“也许银行要降息了，所以批贷款就会比较快！”

这是发生在上个月的对话，彼时，公司里一个同事刚买到了四季都会，房贷和装修贷一周内全部搞定！

对比去年要排几个月队的情况，速度确实快的让人诧异！

没想到说要降息的话一语成谶，十一前，公积金利率果然下降了！

01

公积金利率下降，购房者能省多少钱？

得知公积金利率下降了，同事难免失落，但也无奈。我只能安慰说，其实每个月利息也就多个一百块算不了啥，我买在外地的房子，贷一百万的话，不到一年，前后月供要多九百块了！哎！

闲话少叙，直接上图，

算下上海120万（公积金贷款最高额度）三十年公积金贷款前后的还款差异吧！

从上图可以看出，

公积金利率调整前后，贷款120万每个月可以少还98块钱，

虽然不多，但也可以下顿馆子了！

利率下降不稀奇，毕竟，这么多年风风雨雨走过来，上海的房贷利率从最高的接近7%到最低的接近4%都见过。

不过，那都是商贷！

可这次不一样，这次调整的是公积金贷款利率，公积金贷款，貌似已经七年没调整过了！

查看近三十年来的公积金贷款利率表，

公积金贷款创下了新低！

这其实是一个信号大变化！

02

公积金组合拳，从首付到月供

公积金利率下降，虽在意料之外，但其实又在情理当中！

它是受到了商贷利率下降的影响！

毕竟，此前的数月，LPR利率不断下调，直至4.3%，然后就推出了房贷（商贷）利率可以下浮20个BP的规定！

虽然是好消息，但是却让去年买房的人们食不下咽，夜不能寐，心如刀绞！

因为，去年全国商贷的利率主流是5.6-6.3%，结果今年一下子降到了4.1%，百万贷款每月要多还个千把块，这落差谁能受得了！

之所以急吼吼的降息，是因为去年对于个人限贷的执行太严苛了！今年随着楼市不振，财政和经济都收到了拖累，而居民却更愿意把钱存起来。

数据来源：中国人民银行调查统计司

怎么办？不能降房价，只能降月供，于是，中国的房贷降息就像美国的加息一样，脚步不停……

9月29日，央行、银保监会发布通知，决定阶段性实行差别化住房信贷政策，对于2022年6～8月新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

目前济宁、清远等在内的多个城市在国庆期间下调了个人首套住房商业贷款利率，最低触及3.7%的水平。

商贷降低了，倒逼着公积金利率也要降低，

毕竟公积金制度是要远低于商贷利率，才能对稳定工作的人有保障和福利，不然长此以往，就显得缴纳公积金不划算了，这才有了公积金贷款利率调低到3.1%！

效果如何，前面我们已经算过了：

120万贷款利息每月降低98元！

而此前，公积金政策对买房支持也一直静水流深，默默发力……

今年以来，至少已有30个城市发布了“

一人购房全家帮

”政策，如湖南邵阳、广东潮州、河北秦皇岛等。

秦皇岛政府今年6月份发布的新政中就明确规定，缴存人全款购买本市新建自住住房的，夫妻双方父母可以申请提取住房公积金支持子女购房（只限一次）”。

所以，“一人购房全家帮”政策更多的是公开鼓励六个公积金钱包支持一个小家庭购房凑首付。

除此之外，很多城市也

提高了公积金贷款上限

，比如武汉，把首套房公积金贷款上限从70万元提高到90万元；湛江一开始把公积金贷款从50万元提高到60万元，最近又提高到70万元；

北上广深中，北京上海的公积金贷款额度最高是120万元，广州是100万元，深圳是90万元，目前都没有变化。

另一个政策则是多地把公积金贷款首付调整为2成，比如南昌、徐州、温州、唐山、福州、西安、包头等地。

可以明显看出，全国多城市的公积金贷款首付2成，以及“一人购房全家帮”通过公积金政策大大降低了购房者的首付成本；而提高公积金贷款上限、降低公积金贷款利率则降低了购房者的月供成本！

如果公积金政策都用上，再加上商贷利率下降，部分二线和新一线城市原先能买90㎡的刚需家庭，就可以节省出资金去买110-130㎡的房子了，可谓善莫大焉！

这波公积金的实惠，其实也更多的落在了国有企业、事业单位和公务员群体中，毕竟，他们的公积金缴纳保障度较高，而小微民营企业的员工，则更多的还是依靠商贷来进行买房！

03

上海公积金：会有动作么？

具体到上海，公积金的力量也不容小觑。

2021年，上海公积金实缴职工925.05万人，占常住人口的37.2%。360.43万名缴存职工提取住房公积金，提取额1236.24亿元，节约利息支出211.62亿元。公积金房贷16.5万笔，使用公积金买房的人群占比约44.6%，接近半数。

2021年度职工本人和单位住房公积金缴存比例为各5%至7%，由单位自主确定。

如果按照7%，月缴存上限是4786元，月缴存下限是362元。但符合条件企业和个人可以进行补充住房公积金缴纳，比例为1-5%，具体见下图↓

而提取和使用公积金也极为容易，只要有合理的买房和租房需求证明文件，或者离职文件，提取住房公积金既方便又快捷。

而且，提取材料非常简单，基本就是身份证+相关证明即可；加装电梯、租房等均可以提取。

除了这些以外，公积金缴纳的多，也会在征信上体现，包括各种消费类贷款也会审批更容易，额度更高，利息更低哦！

确实，就目前的情况看，公积金利率下调下，上海变化不大，也就是符合国家政策把利率从3.25%调整到了3.1%，每个月少还98块钱！

而如果从全国来看，北京上海120万的公积金贷款已经是额度最高的城市了，其他城市多在50-80万的最高贷款额度，公积金对于月供的影响也就在五六十元左右！

对比商贷利率下调，公积金利率下调的影响还是太微小了，对全国楼市构不成大的影响。

但7年内的首次创新低下调却意味着低利率惠民的决心！对于促进楼市平稳健康发展，有着一定的压舱作用！

上海会不会跟进公积金贷款上限提高，亦或是公积金贷款首付下降呢！

值得期待下！

对于普通购房者，要更加注重公积金的效用了，毕竟公积金缴纳多多，能更大面积的覆盖月供，才是幸福的买房人啊！

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