每个月都按时交社保，到老了，真的就能靠领取退休金养老了吗？

这篇文章我想让你很深刻的了解我们现阶段养老金这个事情，这件事对我们的影响很大，不管是正在缴纳社保的我们，还有我们即将面临退休的父母，都需要知道这些。

现在我们进入正题，对于社保养老金，很多人单纯的认为今天只要按时按月缴纳社保，到了退休的时候就可以每个月也领取到几千上万块的收入，其实你能领到多少，并不完全取决于你今天交纳了多少，还取决于有多少人跟你一起交纳，一起退休，更还有将来有多少人给你缴纳，这是我国现有的养老金制度决定的，也就是今天缴纳的人养活今天领养老金的人，如果你退休的时候缴纳的人太少，跟你一起退休的人太多，那你领到的金额可不就会变少吗。

为什么养老问题成了十四五规划中很重要的一项，因为从今天往后的20年里，我国劳动人口预计每年将减少800万以上，而老年人口每年将增加近1200万，这就会导致社保的收支压力越来越大。

在疫情前，2018年的数据显示，我国的养老金缺口在六千亿以上。之所以现在还能有比较好地运转，是因为财政每年都在持续的给予补贴，可持续亏空一定不是长久之计。之后我们和我们的父母退休的时候，养老金会怎么办？国家会如何改善？这样的过程中我们又该提前做哪些打算呢？

那怎么办呢？根据世界银行提出的标准，退休保障有三大支柱模式，第一个就是公共养老金计划，这是由政府主导的，也就是我们强制缴纳的社保，第二支柱是职业养老金计划，由企业主导，比如说你的公司给你买了多少企业年金，还有第三支柱就是个人储蓄计划。这个说白了就是自己养活自己。

设立养老金的目的是为了让老百姓在退休之后还能有稳定的收入。可是养老金往往缴费的时间点与领取的时间点动辄就要相隔几十年儿，这几十年里，社会可能会发生人口结构变迁，可能会发生通货膨胀，可能发生经济衰退等等，这些因素又都会影响我们将来领取养老金时的金额。

即使同样的1万块，在今天和我们退休的那年能购买的物资数量也完全不同。我们在新闻上看到哪个人的退休金一个月几千上万块，都会羡慕不已，还以为自己将来也会有那么多，其实不然。在全球各地，按照养老金金额的确定方式大致分为两种类型，统筹账户和个人账户。

统筹账户的意思就是说，当期收上来的养老金费用主要发放给当期需要领取的退休人员，也就是今天中国的养老金制度，我们年轻人交上去的钱其实就是养活了今天退休的老年人，将来我们退休的时候要领取的养老金呢，就是需要那个时候的年轻人来讲，这种方式的风险在于，如果人口结构进入老龄化，那就意味着那时候缴费的人很少，领钱的人很多，大家不够分了，这时候还要保证养老金不能太少，那亏空现象就出现了。我们现在呢，就是这样。

个人账户的意思呢，是自己给自己的账户交钱，今天交纳多少，将来自己就用多少，现在世界上美国、澳大利亚大多是这种为主，那为什么我们就用了统筹账户呢？原因是我们建立退休金制度的时间比较晚，现在领取退休金的那批人里，很多人压根没怎么交过养老金，没交过钱，但还想领，那就只能领取今天年轻人交纳的呗，所以这属于历史原因。

接下来呢，我们要谈我们现实的第一个问题了，养老金亏空。

养老金年年入不敷出，是我们这代人面临老去最严峻的问题之一。

现如今，我们很少再听说养老金亏空这个词汇了，那是因为在当下，我们亏空的内部分由财政进行补贴了。但是羊毛出在羊身上，财政的收入来源也是从税收等地方来的呀，税收从哪儿来？羊呀，我国的社保，以养老险和医疗险为主，2019年这两项能够占到总社保收入的97.5%，支出上也都是养老和医疗的支出，合计占比能达到97.2%，2019年我国的社保基金总收入8.3万亿元，总支出呢，7.5万亿元，看似是正常运转，但是这其中有一点九万亿的收入是来源于财政补贴的。

如果不考虑财政补贴，我国每年的社保基金实际上已经入不敷出了。其实，从2014年之后，我国的社保基金就开始持续出现缺口了，而且还在持续扩大。

例如2018年的缺口还在6000多亿，而到2019年就达到了一万亿以上。这就像是一个人的钱包，如果你常年收入小于支出，那早晚有一天会亏光的。不过如果你有存款，其实也可以，那我们看一下社保基金的存款。我国社保累计结余在2019年末达到9.65万亿元，可支付15.5个月的社保支出。如果我们按照一年要亏损出去1万来亿的话，基本上十年就亏完了。所以现在的社保基金还能比较好的维持，多亏了财政每年的大幅补贴。

可是这件事不持续，补贴总有一天要停止的。而且不仅如此，我们的人口结构还在持续进入老龄化，这也就意味着今后领取养老金的人呢，会越来越多。

2019年还没有疫情，我国的社保负担系数就已经达到了0.39，这个负担系数指的是社保领取人数和缴费人数之比，比如领养老金的是三个人，缴费的有10个人。那么负担系数就是0.3，这么看来当下相当于三个人再缴费，一个人在领钱。

按照我们这样统筹账户的制度，大家又都不是很愿意生育的现状，那么将来我们老了的时候，会不会就变成了三个人领钱一个人缴费呢？那如果是那样，还能领多少？还有一个不太好看的数据，根据社科院的预测，预计2028年职工养老金将会出现当期赤字，到了2035年累计结余也会转负，就是说钱包的存款彻底空了，所以为了防止钱包在某一天会彻底空了，地方财政现在都在补贴。

我们国家每个地方的情况并不一样，同一年退休的人为啥领到的退休金水平不一样呢？有一个原因呢，就是因为地区不同，现在全国各地社保压力都比较大，比如黑龙江、辽宁、河北、陕西等省份结余已经低于一年了，而广东省的结余能够达到30多个月，江苏、福建等地方也是很可观的，所以。这就是为啥在一些省份的公务员们会感觉到这两年福利待遇好像越来越少了，因为地方确实缺钱。针对各地社保钱包不一致这一点，国家建立了养老保险中央调剂制度，也就是方便中央直接进行调配，把肉多的给肉少的分一分，这也算是共同富裕的一个方面。

我们说亏空问题早晚要解决呢，接下来会怎么解决呢？

我们就想知道一个答案，养老金出现亏空了，那我们老了之后怎么办？

今天还是十个年轻人养活3.9个退休老人，那以后呢，总不能三个年轻人养活十个老人吧，国家一定不允许这样的极端情况出现。

所以我们从两个方面来看这个问题，

一，国家会做哪些事情来缓解这种情况，二，我们自己又需要做哪些准备？

先看国家的，我们刚才说，因为我们各地方的社保基金情况不一致，有的地方严重缺钱，有的地方呢结余一大笔，所以为了平衡地方社保的负担，2018年我国建立了养老保险基金中央调剂制度，将社保赋予省份的资金拨付给社保短缺的省份。

在这一年还有一个重要的事情，就是国税、地税征管体制改革方案的提出，将社保费交给税务部门统一征收，我们还做了第二个事，就是专门建立全国社保基金，作为社会保险的储备基金，主要就是进行投资运营，从成立至今年均投资收益率有8.14%，我们听说的社保基金入市，其实就是这个。第三个是国有资本的划转，从2017年开始，一些国有资本的股权就划转给了社保这边，国企在我们国家的地位是极高的，所以我们在后来看到近些年越来越加速推进的国企改革，其实就是希望能够提升国企的利润空间，国企创造的营收可占我们国家财政收入的很大一部分。

上面我们说的这些其实就是国家层面做的努力，但是咋说呢？靠人不如靠己，国家要做的就是普惠，每个人都能获得的东西，你觉得你还能多得到多少呢？所以归根结底很多事情还是要靠自己，国家能给的就是鼓励。

所以我们看到咱们个税里面有购买养老保险，个税就会给一定程度的减免，是吧？其实就是国家在鼓励个人能够自己解决自己的养老问题，到了这儿我就特别想强调。你以为我们只是在说社保基金吗？才不是，因为我们社保有亏空，财政需要不断补贴，但是我们的财政其他收入又因为经济下滑变得不是很多，所以这必然会造成我们之后的税收会成为定局，而且征收的进度会越来越快，比如房产税就是其一。这是全国环环相扣的一盘大棋，每一个问题看似是单点，其实全是由点到线，由线到面的大盘。我希望你在看我的文章的时候，能够建立这种全局的宏观视角，这是一种思维，或许也是我能给你带来的更大的价值。

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