刷脸支付有行业自律公约了！客户不明原因损失要及时先行赔付

1月21日，刷脸支付行业有两个新消息：一个是西安地铁这一天正式上线刷脸乘车系统；一个是中国支付清算协会正式公布了刷脸支付行业的自律公约。

这两个消息正好契合了当下两种态势：“咻”地一下刷脸，带来了全新的支付方式，可以便捷地坐地铁、买东西；同时，刷脸支付也存在潜在安全隐患，甚至被形容为“洪水猛兽”。

既然刷脸支付趋势难挡，那监管政策亟需跟上。这份刚发布的行业自律公约，被市场认为是一种“软约束”，有助于遏制潜在风险，增加行业安全性。

政策补缺：引入先行赔付、端到端隐私保护

所谓刷脸支付，是指线下特约商户通过专用受理终端，采用人脸识别技术为用户提供的支付服务。这是一个巨大的市场，根据艾媒咨询发布的专题报告，2019年我国刷脸支付用户达到了1.18亿。

为规范应用创新，防范安全风险，1月21日中国支付清算协会印发了《人脸识别线下支付行业自律公约》的通知。

此次自律公约涉及安全管理、终端管理、风险管理和用户权益保护等内容，并适用于开展刷脸支付的各会员单位，包括在刷脸支付中提供账户管理、转接清算、收单等服务的会员单位。

建立用户投诉处理流程

对于大家最关注的刷脸支付被“盗刷”、“错刷”等问题的处理，自律公约要求，会员单位应建立用户刷脸支付投诉处理流程，明确投诉受理责任部门和责任人，向客户告知客服电话、在线客服等受理投诉的渠道。

其中要求，会员单位应及时处理客户提出的差错争议和投诉，建立健全风险拨备资金、保险计划、应急处置等风险补偿机制，对不能有效证明因用户原因导致的资金损失及时先行赔付。

实现端到端个人隐私保护

说到底，大众最担忧的是刷脸支付安全性问题，毕竟与密码、指纹等安全支付方式相比，人的面部属于开放性信息。

在安全管理方面，自律公约要求会员单位应建立人脸信息全生命周期安全管理机制，包括采集、储存和使用环节：

在采集环节，要坚持“用户授权、最小够用”，明确告知用户信息使用目的、方式和范围，并获得用户授权，避免与需求无关的特征采集。

在存储环节，将原始人脸信息加密存储，并与银行账号或支付账号、身份证号等用户个人隐私进行安全隔离。

在使用环节，收单机构、商户等中间环节不得归集或截留原始人脸信息，实现端到端的个人隐私保护。

现状：支付巨头均入局

刷脸支付是移动支付的发展趋势之一，尽管还没有被广泛接受，但支付巨头在这一领域的战争已经开打。可以看到，2019年各巨头发力线下刷脸支付，在零售、餐饮、医疗等场景“撒钱”跑马圈地。

回首一年，蚂蚁的“蜻蜓”、微信的“青蛙”两大产品“粮草先行已久”。

据了解，支付宝早在2017年就开始刷脸支付的商业化尝试，并在肯德基内进行了试点。2018年末，支付宝推出全新的刷脸支付产品――“蜻蜓”；次年4月，蜻蜓2.0版本上线，成本较之前下降30%，据称上线仅两天就卖出1万台。

支付宝宣布，未来3年将投入30亿元，支持刷脸支付全面开放及商业合作，此后又对外表示补贴投入无上限。

另一巨头微信支付于2019年8月也发布对标刷脸支付产品――“青蛙 Pro”，并对铺设方进行奖励。

当然，刷脸支付也少不了银联的参与。2019年12月，银联正式推出刷脸支付，银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。

至此，支付几大巨头均入局刷脸支付。目前看，无论是银行、卡组织还是支付机构，都在布局线下刷脸支付。

未来：路还很长

巨头布局，难以掩饰刷脸支付背后的问题――行业标准如何统一？安全性如何提高？上网随手一搜，这样的话题，比比皆是。

在监管层面，记者了解到，央行已对声纹识别技术进行了规范，不过人脸识别技术规范尚未面世。在去年8月央行印发《金融科技发展规划》，提到探索人脸识别线下支付安全应用。

目前看，行业巨头们对这一问题也十分关注。支付宝刷脸技术专家陈继东表示，支付宝刷脸技术采用了全球领先的生物识别方法，准确率达到99.99%，还可抵御打印照片、数字照片、软件模拟3D脸等伪造攻击。

银联方面此前介绍，人脸特征采集需明确获得客户授权，严控数据使用范围，采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术，严防信息泄漏、篡改与滥用。在资金安全方面，充分尊重客户的主观意愿，通过专用支付口令进行主动确权，建立安全保障机制，保障客户的知情权、财产安全权等合法权益。

央行科技司司长李伟此前多次表态：线下刷脸支付技术已较为成熟，具备了试点应用的基本条件，但是在线上人脸识别仍存在诸多风险，暂不具备应用条件。若要应用推广需采用可信执行环境、安全单元等技术加强风险防控。

OGP

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